Le marché immobilier évolue constamment, et nombreux sont ceux qui cherchent à vendre leur logement pour en acheter un autre.
Toutefois, l’intervalle entre la vente et l’achat peut poser des problèmes financiers.
C’est là qu’intervient le prêt relais, une solution temporaire pour faciliter cette transition.
Son fonctionnement
Un prêt relais est conçu pour aider les propriétaires à acheter un nouveau logement avant de vendre l’ancien.
Ce type de prêt est temporaire, généralement d’une durée de 12 à 24 mois. La banque avance une partie du prix du nouveau bien en utilisant la valeur de l’ancien comme garantie.
Son montant est souvent compris entre 60% et 80% de la valeur estimée de votre bien à vendre. Cette estimation est généralement validée par un expert immobilier.
Les intérêts sur ce prêt peuvent être payés mensuellement ou capitalisés, c’est-à-dire ajoutés au capital à rembourser à la fin du prêt.
Il peut être adossé ou non adossé à un prêt immobilier classique.
Dans le cas d’un prêt relais adossé, les deux prêts sont fusionnés en un seul prêt, simplifiant ainsi le remboursement. En revanche, un prêt relais non adossé reste indépendant de votre prêt immobilier principal.
Le coût du prêt relais inclut principalement les intérêts et les assurances, qui varient selon la durée du prêt et la politique de votre banque.
Les intérêts sont calculés sur le montant emprunté et peuvent représenter une part non négligeable de votre budget.
Les différents types de prêts relais
Il existe plusieurs types de prêts relais pour s’adapter à diverses situations financières et immobilières. Comprendre ces options vous aidera à choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins.
Prêt relais sec
Le prêt relais sec est destiné aux propriétaires qui possèdent déjà une grande partie du capital nécessaire pour l’achat du nouveau bien immobilier.
Ce type de prêt est idéal si vous n’avez pas besoin de souscrire à un crédit immobilier supplémentaire.
Son coût est généralement plus faible, car il ne comporte que les intérêts du prêt relais.
Prêt relais adossé
Le prêt relais adossé combine le montant du prêt relais avec un prêt immobilier classique pour financer l’achat de votre nouveau bien.
Cette formule est souvent utilisée lorsque le prix du nouveau logement est supérieur à celui de l’ancien.
Le coût est plus élevé en raison des intérêts cumulés des deux prêts, mais cette solution offre plus de flexibilité.
Prêt relais rachat
Le prêt relais rachat est une option où le nouveau prêt inclut le rachat de l’ancien crédit immobilier.
Cela peut simplifier vos remboursements, mais le coût peut augmenter en raison des frais de remboursement anticipé de l’ancien prêt et des nouveaux intérêts.
Prêt relais cautionné
Le prêt relais cautionné est similaire au prêt relais classique, mais la garantie est assurée par une société de cautionnement plutôt que par une hypothèque.
Cette option peut réduire les frais de notaire et accélérer le processus de financement, bien que le coût de la caution puisse être plus élevé.
Évaluer son coût
Son coût repose sur plusieurs facteurs. Il est crucial de les comprendre pour éviter les surprises et optimiser votre budget.
Les intérêts
Le taux d’intérêt est un élément déterminant du coût total. Les taux varient en fonction des banques et de la durée du prêt.
Un taux plus élevé augmentera votre montant global à rembourser. Il est donc essentiel de comparer les offres et de négocier les taux avec votre banque.
Les frais de dossier
Ces frais couvrent les coûts administratifs liés à la mise en place du prêt.
Ils peuvent représenter entre 1% et 2% du montant emprunté. Bien que souvent négligés, ils sont importants dans le calcul du coût total du prêt relais.
L’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur protège la banque et vous-même en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de rembourser le prêt.
Le coût de cette assurance dépend de votre âge, votre état de santé et le montant emprunté. Elle peut représenter une part importante du coût total du prêt relais.
Les frais de garantie
Les prêteurs exigent souvent une garantie pour sécuriser le prêt, soit par une hypothèque, soit par une caution. Les frais de garantie varient selon le type de garantie choisie.
Une hypothèque coûtera plus cher en termes de frais de notaire, tandis qu’une caution proposée par une société de cautionnement peut être plus économique.
Les pénalités de remboursement anticipé
Si vous remboursez votre prêt relais avant la fin de sa durée, vous pourriez être sujet à des pénalités de remboursement anticipé.
Ces frais peuvent aller jusqu’à 3% du capital restant dû. Il est donc crucial de prendre en compte ces pénalités dans votre évaluation du coût global.
Simulation de prêt relais
Avant de souscrire à un prêt relais, réaliser une simulation est une étape essentielle. Cela vous permet d’avoir une vision claire des coûts et des mensualités à prévoir.
Les outils de simulation en ligne
De nombreux outils en ligne vous permettent de simuler votre prêt relais.
En entrant des informations telles que la valeur de votre bien actuel, le prix de vente prévu, le montant du prêt nécessaire et la durée du prêt, vous obtenez une estimation des intérêts et des mensualités.
Les éléments à inclure dans la simulation
Une bonne simulation doit prendre en compte plusieurs éléments : le taux d’intérêt, les frais de dossier, l’assurance emprunteur et les éventuelles pénalités de remboursement anticipé.
N’oubliez pas d’ajouter les frais de garantie pour obtenir une estimation la plus précise possible du coût total de votre prêt relais.
L’importance de comparer les offres
Comparer les offres de différentes banques est crucial. Chaque établissement a ses propres tarifs et politiques.
Une différence de quelques points de pourcentage dans le taux d’intérêt peut entraîner des économies substantielles sur la durée du prêt.
Certaines banques peuvent offrir des promotions ou des conditions plus favorables en fonction de votre profil d’emprunteur.
Les avantages et inconvénients
Comme toute solution financière, le prêt relais présente des avantages mais aussi des inconvénients. Il est important de les connaître pour faire un choix éclairé.
Les avantages
Son principal avantage est qu’il vous permet de financer l’achat d’un nouveau logement sans attendre la vente de votre ancien bien.
Cela vous donne une plus grande flexibilité et vous évite le stress de devoir vendre rapidement.
Un autre avantage est la possibilité de négocier le taux d’intérêt et les conditions de remboursement. Certaines banques sont ouvertes à la discussion et peuvent vous offrir des conditions personnalisées.
Le prêt relais peut être couplé avec d’autres solutions de financement, comme un crédit immobilier classique, ce qui élargit vos possibilités d’achat.
Les inconvénients
Le principal inconvénient est son coût. Les intérêts, les frais de dossier, l’assurance emprunteur et les éventuelles pénalités de remboursement anticipé peuvent rapidement faire augmenter la note.
Si votre bien ne se vend pas aussi rapidement que prévu, vous risquez de vous retrouver avec des intérêts cumulés et des mensualités élevées. Cette situation peut devenir financièrement contraignante si elle se prolonge. Les formalités administratives et les garanties exigées peuvent rendre le processus de souscription plus complexe et plus long.
